Czy chrześcijanin powinien brać kredyt hipoteczny na dom?
Odpowiedź:
Kredyt hipoteczny to umowa prawna, w której osoba pożycza pieniądze na zakup nieruchomości (takiej jak dom) i spłaca je wraz z odsetkami. Większość domów w Ameryce jest nabywana za pośrednictwem kredytów hipotecznych, ponieważ cena zakupu większości domów nadających się do zamieszkania jest daleko poza możliwościami finansowymi większości nabywców domów. Tak więc ludzie, którzy chcą posiadać dom zamiast go wynajmować, stają przed dylematem: kupić ruderę za gotówkę lub zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup ładniejszego domu, na który będzie ich stać. Ale kredyt hipoteczny oznacza, że nabywca domu będzie zadłużony wobec firmy pożyczkowej przez trzydzieści lat, zwykle płacąc odsetki i podatki od amortyzującej się nieruchomości. Czy jest to mądre wykorzystanie pieniędzy, które powierzył nam Bóg? Czy chrześcijanin powinien kupować dom na kredyt hipoteczny?
Bóg powierza swojemu ludowi zasoby, aby mógł pożyczać potrzebującym i hojnie dawać (Psalm 15:5; 37:21; Mateusza 5:42). Gdy wiernie korzystamy z tych zasobów, Bóg często powierza nam jeszcze więcej (Ew. Łukasza 16:10). Jednakże, gdy wszystkie nasze zasoby są związane ze stopami procentowymi i spłatą zadłużenia, niewiele pozostaje nam do zainwestowania w królestwo Boże.
List do Rzymian 13:7-8 daje nam kolejną wskazówkę co do Bożego ideału: "Oddawajcie każdemu to, co mu się należy; komu podatek, podatek; komu cło, cło; komu bojaźń, bojaźń; komu cześć, cześć. (8) Nikomu nic winni nie bądźcie prócz miłości wzajemnej; kto bowiem miłuje bliźniego, zakon wypełnił." Wersja Króla Jakuba ujmuje to w ten sposób: "Nie bądźcie nikomu nic dłużni, tylko abyście się wzajemnie miłowali". Jako wierni szafarze wszystkiego, co dał nam Bóg, powinniśmy pragnąć, aby nasze wybory finansowe prowadziły nas do życia wolnego od długów.
Niektórzy ludzie uważają, że żyją bez długów, gdy jedynym niespłaconym długiem jest spłata domu. Płacą gotówką za używane samochody i spłacają swoje karty kredytowe co miesiąc, aby nigdy nie płacić prowizji ani odsetek. Kiedy kupili dom z kredytem hipotecznym, który jest w zasięgu ich możliwości, nadal prowadzą odpowiedzialne życie. I tak musieliby płacić czynsz, więc płatność za dom jest w rzeczywistości mądrzejszą inwestycją. To oni są właścicielami domu, a nie dom jest ich właścicielem.
Jednak wiele osób nie odrabia swojej finansowej pracy domowej przed rozmową z agentem nieruchomości i daje się przekonać do zaciągnięcia kredytu hipotecznego na dom, który kosztuje więcej, niż mogą sobie na to pozwolić. Sam fakt, że dana osoba może "kwalifikować się" do określonej kwoty, nie oznacza, że powinna wiązać się z tak wysokimi płatnościami. Mądrzy nabywcy domów z modlitwą rozważają wszystkie opcje. Zadają sobie pytanie, czy mniejszy, tańszy dom byłby równie użyteczny. Ostrożnie planują płatności wokół jednej wypłaty, pozostawiając miejsce na nieprzewidziane sytuacje awaryjne.
Jednym z błędów często popełnianych przy zaciąganiu kredytu hipotecznego jest założenie, że ich styl życia i dochody pozostaną takie same, jak w dniu podpisania umowy. List Jakuba 4:14-15 mówi: "nie wiecie, co jutro będzie. Bo czymże jest życie wasze? Parą jesteście, która ukazuje się na krótko, a potem znika. (15) Zamiast tego, winniście mówić: Jeżeli Pan zechce, będziemy żyli i zrobimy to lub owo". Niebezpiecznie jest wiązać się ze spłatą długów, które zależą od tego, czy nasza praca i status finansowy zawsze pozostają takie same. Ludzie chorują. Miejsca pracy są zamykane. Zwolnienia, rak i niespodziewane narodziny dziecka mogą wpłynąć na poziom dochodów, wywołać poważny stres, a nawet doprowadzić do przejęcia nieruchomości.
W przypadku kogoś, kto obciąża hipotekę domu, którego jest właścicielem, powody, dla których to robi, powinny być nieuniknione. Niektórzy ludzie spędzają lata spłacając swój dom, ale kiedy są wolni od długów, wracają do statusu dłużnika poprzez ponowne zastawienie domu i wykorzystanie gotówki na coś, co jest przejściowe lub traci na wartości. Jeśli kryzys finansowy, taki jak nagły wypadek medyczny, wymaga ogromnych nakładów finansowych, wówczas zastawienie domu może być jedyną opcją. Jednak w zależności od przepisów obowiązujących w danym obszarze, rodzina może być narażona na bezdomność, gdy nie będzie w stanie spłacić drugiego kredytu hipotecznego.
Istnieje wiele czynników, zarówno finansowych, jak i duchowych, które należy rozważyć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Nierozsądnie jest spieszyć się z kredytem hipotecznym, ponieważ nie chcemy czekać na czas, w którym Pan zapewni nam dom, którego dla nas pragnie (Psalm 145:14-19). To kuszące, by chcieć tego, co mają nasi przyjaciele i w ten sposób odgryźć więcej, niż jesteśmy w stanie przeżuć (Jakuba 4:3). Albo podążać za naszymi marzeniami na swój własny sposób, zamiast ufać Panu, że zapewni nam je na swój sposób (Psalm 37:4). W takich przypadkach błędem byłoby zaciąganie kredytu hipotecznego na dom i zadłużanie się na kolejne trzydzieści lat. Bóg może mieć inne plany co do naszego życia, którym zadłużenie mogłoby przeszkodzić. Jeśli jednak Pan stworzył doskonałą okazję, która jest w zasięgu naszych możliwości i nie utrudni nam przetrwania zmian życiowych ani wiernego oddania się Jego dziełu, wówczas kredyt hipoteczny może być najlepszym sposobem na zapewnienie stabilności naszym rodzinom.
