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Una hipoteca es un acuerdo legal por el que una persona pide prestado dinero para comprar una propiedad (como una casa) y devuelve el dinero con intereses. La mayoría de las viviendas en Estados Unidos se obtienen mediante hipotecas, ya que el precio de compra de la mayoría de las casas habitables está muy por encima de las posibilidades financieras de la mayoría de los compradores de casas. Por eso, las personas que desean poseer una vivienda en lugar de alquilarla se enfrentan a un dilema: comprar una casucha con el dinero que tienen a mano o pedir una hipoteca para adquirir una casa más bonita y que puedan pagar a un precio razonable. Sin embargo, una hipoteca significa que el comprador estará endeudado con la compañía de préstamos durante treinta años, normalmente, pagando intereses e impuestos por una propiedad que se devalúa. ¿Es éste un uso sabio del dinero que Dios nos ha confiado? ¿Está mal que un cristiano compre una casa con una hipoteca?
Dios confía recursos a Su pueblo para que preste a los necesitados y dé generosamente (Salmo 15:5; 37:21; Mateo 5:42). Cuando somos fieles con esos recursos, Él generalmente nos confía más (Lucas 16:10). Ahora bien, cuando todos nuestros recursos están atados a las tasas de interés y al pago de deudas, nos queda poco para invertir en el reino de Dios.
Romanos 13:7-8 nos da otra pista sobre el ideal de Dios: "Pagad a todos lo que debéis: al que tributo, tributo; al que impuesto, impuesto; al que respeto, respeto; al que honra, honra. No debáis a nadie nada, sino el amaros unos a otros; porque el que ama al prójimo, ha cumplido la ley". La Nueva Biblia de las Américas lo expresa de esta manera: "No deban a nadie nada, sino el amarse unos a otros". Como fieles administradores de todo lo que Dios nos ha dado, debemos desear que nuestras decisiones financieras nos lleven a vivir sin deudas en la medida de lo posible.
Algunas personas consideran que viven libres de deudas cuando el pago de una casa es su única deuda pendiente. Pagan en efectivo los autos usados y cancelan sus tarjetas de crédito todos los meses para que nunca haya un pago de cuotas o intereses. Cuando han comprado una casa con una hipoteca que está muy dentro de sus posibilidades, siguen llevando una vida responsable. Tendrían que estar pagando un alquiler de todos modos, por lo que el pago de la casa es en realidad una inversión más inteligente. Son dueños de la casa en lugar de que la casa sea dueña de ellos.
Sin embargo, muchas personas no cumplen sus deberes financieros antes de hablar con un agente inmobiliario y se dejan convencer para hipotecar una casa que cuesta más de lo que pueden pagar con facilidad. El mero hecho de que una persona pueda «cumplir los requisitos» para una determinada cantidad no significa que deba atarse a unos pagos tan elevados. Los compradores de vivienda prudentes estudian detenidamente todas sus opciones. Se preguntan si una casa más pequeña y menos cara sería igual de útil. Y tienen cuidado de planificar los pagos en torno a un sueldo, dejando margen para emergencias fortuitas.
Un error que a menudo comete la gente al solicitar una hipoteca es suponer que su estilo de vida y sus ingresos seguirán siendo los mismos que el día del cierre. Santiago 4:14-15 dice: "cuando no sabéis lo que será mañana. Porque ¿qué es vuestra vida? Ciertamente es neblina que se aparece por un poco de tiempo, y luego se desvanece. En lugar de lo cual deberíais decir: Si el Señor quiere, viviremos y haremos esto o aquello".
Es peligroso encerrarnos en pagos de deudas que dependen de que nuestro trabajo y nuestra situación financiera sigan siendo siempre los mismos. La gente enferma. Los trabajos cierran. Los despidos, el cáncer y los bebés inesperados pueden afectar al nivel de ingresos, crear mucho estrés e incluso llevar a la ejecución hipotecaria.
En el caso de que alguien hipoteque la vivienda que tiene en propiedad, las razones para hacerlo deberían ser inevitables. Algunas personas pasan años pagando su casa, pero una vez que están libres de deudas, saltan de nuevo al estado de deudor, hipotecando de nuevo esa casa y utilizando el dinero en efectivo para algo que es pasajero o que se devalúa. Si una crisis financiera, como una urgencia médica, requiere un gran desembolso financiero, hipotecar la vivienda puede ser la única opción. Pero, según las leyes vigentes en la zona, una familia puede verse abocada a quedarse sin hogar si no puede devolver la segunda hipoteca.
Hay que tener en cuenta muchos factores, tanto financieros como espirituales, antes de hipotecar una casa. No es prudente apresurarse a hipotecar una casa porque no estamos dispuestos a esperar a que el Señor nos proporcione el hogar que desea para nosotros (Salmo 145:14-19). Es tentador querer lo que tienen nuestros amigos y abarcar más de lo que podemos (Santiago 4:3). O perseguir nuestros sueños a nuestra manera en lugar de confiar en que el Señor proveerá a Su manera (Salmo 37:4). En esos casos, sería un error hipotecar una casa y endeudar nuestras finanzas durante los próximos treinta años. Dios puede tener otros planes para nuestras vidas que el endeudamiento impediría. Sin embargo, si el Señor ha provisto una excelente oportunidad que está dentro de nuestras posibilidades, y no nos impedirá sobrellevar los cambios de la vida o dar fielmente a Su obra, entonces una hipoteca puede ser la mejor manera de proveer estabilidad para nuestras familias.
